Avec plus de 5 millions de trottinettes électriques vendues en France depuis 2016 et un marché stabilisé autour de 609 000 unités écoulées en 2025, la mobilité douce s’est durablement installée dans les habitudes. Les modèles tout terrain, plus puissants et conçus pour les chemins accidentés, séduisent un public croissant. Mais ils soulèvent des questions d’assurance que beaucoup d’acheteurs négligent.

Une obligation légale qui ne souffre aucune exception

Quelle que soit la puissance de l’engin ou la fréquence d’utilisation, l’article L211-1 du Code des assurances impose une assurance en responsabilité civile (RC) pour toute trottinette électrique circulant sur la voie publique. Rouler sans couverture expose à une amende forfaitaire de 750 euros, pouvant être portée à 1 875 euros. Le risque financier le plus lourd reste cependant l’indemnisation des victimes : en cas d’accident responsable, le Fonds de garantie des assurances obligatoires se retourne contre le conducteur non assuré pour des sommes pouvant dépasser 100 000 euros si des blessures graves sont en jeu.

Beaucoup pensent être couverts par leur assurance habitation. Certains contrats multirisques incluent effectivement une option NVEI, mais elle se limite presque toujours à la responsabilité civile, sans couvrir le vol ni les dommages matériels. Pour un usage régulier, cela reste insuffisant.

Les trottinettes tout terrain : des spécificités qui changent la donne

Les modèles tout terrain embarquent fréquemment des moteurs entre 500 W et 2 000 W, parfois en configuration double moteur. Si l’engin dépasse 25 km/h par construction, il sort de la catégorie EDPM et relève du régime cyclomoteur ou motocyclette : immatriculation, permis et assurance trottinette électrique spécifique deviennent obligatoires. Un point à vérifier systématiquement selon la configuration d’achat.

La valeur de l’engin joue également un rôle décisif. Les modèles tout terrain haut de gamme s’affichent entre 1 000 et plus de 4 000 euros. Le vol est le premier motif d’indemnisation déclaré : une formule RC seule devient alors largement insuffisante. Enfin, un usage exclusivement off-road sur terrain privé n’est pas soumis à l’obligation légale d’assurance RC, mais une garantie accidents corporels reste vivement conseillée compte tenu des risques de chute sur sol irrégulier.

Dernier point souvent ignoré : les engins achetés sur des plateformes étrangères, qui représentent 28 % des ventes en volume, ne respectent pas toujours les normes françaises ou européennes. Un engin non homologué peut entraîner un refus de couverture de la part de l’assureur. Pour éviter ce genre de désagrément, les actualités auto-moto permettent de suivre les évolutions réglementaires en temps réel.

Quelle formule choisir selon son profil ?

En 2026, le marché propose des assurances EDPM à partir de 3 à 6 euros par mois pour une RC seule, adaptée aux engins de moins de 400 euros utilisés occasionnellement. Une formule RC avec garantie vol coûte entre 6 et 10 euros mensuels, pertinente dès lors que la trottinette stationne à l’extérieur. Pour un modèle tout terrain de valeur, une couverture tous risques (RC, vol, dommages matériels, protection corporelle) s’établit entre 10 et 15 euros par mois, soit 120 à 180 euros à l’année.

Avant de souscrire, il vaut mieux préparer la facture d’achat, les caractéristiques techniques de l’engin (puissance, vitesse maximale par construction) et l’usage déclaré. Ces éléments conditionnent directement le tarif final et, surtout, la validité de la couverture en cas de sinistre.